خلال كلمتها الرئيسية في مؤتمر WWDC، كشفت شركة Apple بهدوء أن خدمة Affirm Buy Now Pay Later (BNPL) سوف تُعرض عند إجراء عمليات الشراء باستخدام Apple Pay. كما ستجد خيارات التمويل من Citi وSynchrony وFiserv طريقها أيضًا إلى منصة معالجة الدفع الخاصة بشركة Apple.
تقدم شركة أبل بالفعل خدمة BNPL تسمى Pay Later. إن إضافة Affirm ومقرضي BNPL الآخرين سيمنح مستخدمي iPhone وiPad وMac القدرة على الاختيار من بين العديد من خيارات التمويل بنسبة 0% في كل مرة يقومون فيها بالدفع باستخدام Apple Pay. بعبارة أخرى، يمكن لعملاء Apple تمويل أي شيء يريدونه، سواء كان جهاز تلفزيون جديدًا أو كيسًا من البقالة. قارن المدعون العامون الأمريكيون خدمات BNPL بـ الإقراض الجائروفي الماضي، انتقدنا استخدام شركة Apple لـ BNPL. ونعتقد أنه يجب عليك تجنب هذه الخدمات عند التسوق، ورأيي الشخصي هو أن شركة Apple يجب أن تخجل من نفسها لمحاولتها استنزاف أموال العملاء بهذه الطريقة.
على عكس بطاقات الائتمان وأنظمة الإقراض التقليدية الأخرى، لا تخضع خدمات القروض غير المستغلة للتنظيم المكثف أو حماية المستهلك. أصدرت الحكومة الأمريكية مؤخرًا قانونًا قاعدة تفسيرية وهذا يمنح عملاء BNPL الحق في الاعتراض على الرسوم، والحصول على المبالغ المستردة مقابل العناصر المرتجعة، وتلقي كشوف الحسابات من المقرضين – وهذا أمر رائع، ولكن بعض أهم الحماية المدرجة في قانون الحقيقة في الإقراض لا تزال هذه القواعد لا تنطبق على القروض غير المسددة. لا يُطلب من خدمات مثل Affirm تقييم الجدارة الائتمانية للمقترض، ويمكنها فرض عقوبات أكثر بكثير من تلك التي تفرضها بطاقات الائتمان، ولا يُطلب منها الإبلاغ عن القروض إلى مكاتب الائتمان مثل Equifax أو TransUnion.
تقدم كل من Apple Pay Later وAffirm استعلامات ائتمانية بسيطة للمقترضين الجدد. وفي حين أن الاستعلام البسيط أفضل من لا شيء، فإنه يستخدم عادة من قبل أصحاب العمل أو أصحاب العقارات ونادرًا ما يترك دليلاً على فحص الائتمان في تقرير الائتمان الخاص بك. وهذا، إلى جانب حقيقة أن Apple Pay Later وAffirm نادرًا ما يقدمان معلومات القروض إلى مكاتب الائتمان، يجعل من الصعب على المقرضين تقييم الجدارة الائتمانية للمقترضين الذين يستخدمون BNPL. ومن السهل جدًا على هؤلاء المقترضين الحصول على قروض متعددة والوقوع في كومة من الديون مع رسوم تأخير مفرطة وعقوبات أخرى.
في حين أن نظام تقرير الائتمان في الولايات المتحدة غير كامل بشكل واضح، فإن غرضه هو حماية المقترضين والمقرضين وأصحاب العمل وغيرهم من المشاركين في الاقتصاد. إن المقرض الذي يعمل خارج هذا النظام لديه القدرة على التأثير سلبًا على كل من الناس العاديين والشركات الكبرى. وفي حين تشجع حكومة الولايات المتحدة خدمات القروض المتعثرة على تقديم القروض المتعثرة، العمل مع مكاتب الائتمانيشعر كلا الطرفين بالقلق من أن قروض BNPL (والتي عادة ما تفتح وتغلق في غضون بضعة أشهر) ستؤثر سلبًا على درجات المقترضين، مما يؤدي إلى خلق مشاعر سلبية بين المقترضين. لا يريد هؤلاء المقرضون اتباع القواعد التي يتبعها كل مقرض تقليدي.
على الرغم من خطر أن أبدو وكأنني مجنون، فسأستغرق لحظة لألعب دور محامي الشيطان. لنفترض أنك تريد شراء مجموعة من مضارب الجولف بقيمة 1000 دولار، أو أي شيء آخر. إذا اشتريت مضارب الجولف نقدًا، فإن مبلغ الألف دولار سيذهب سدى. ولكن إذا قمت بتمويل مضارب الجولف على مدى ستة أشهر بخطة فائدة 0% من Affirm، فيمكنك إيداع مبلغ الألف دولار في حساب توفير عالي العائد حيث سيرتفع سعره بنحو 4% سنويًا. لا تزال تدفع نفس المبلغ مقابل مضارب الجولف، ولكنك كسبت أيضًا ما يكفي من المال لشراء وجبتين من Fillet-O-Fish في ماكدونالدز.
إذا كنت تسدد قرضك من خلال حساب توفير (ولا تستخدم قرضك إلا في المشتريات التي يمكنك تحملها نقدًا)، فهذا ليس صفقة سيئة. وفي بعض الظروف، قد يكون أفضل من استخدام بطاقة المكافآت. لكن الشخص العادي، بغض النظر عن دخله، لن يزن مفهوم “تكلفة الفرصة” عند شراء مجموعة من مضارب الجولف أو زوج من الأحذية الرياضية على هاتف iPhone الخاص به. إن تشجيع المستخدمين على الحصول على قرض جديد في كل مرة يقومون فيها بعملية شراء أمر جنوني.
نعم، تحاول شركات التجزئة بالفعل فرض بطاقات الائتمان على عملائها. ونعم، أصبحت خدمات BNPL مدمجة الآن في عمليات الدفع في العديد من المواقع الإلكترونية. هل ينبغي لنا أن نهنئ شركة أبل على مشاركتها في هذه الفوضى من خلال دمج بطاقة الائتمان المعدنية وBNPL – لا أعتقد ذلك. إنها عملية استيلاء وقحة على الأموال تهدف إلى الاستفادة من كل مستخدم على منصة أبل، وخاصة أولئك الذين يفتقرون إلى الثقافة المالية.
استعد لرؤية مجموعة من تطبيقات BNPL الإضافية في Apple Pay عند الترقية إلى iOS 18. إذا كنت من مستخدمي Android (أو حتى مجرد مستخدمي Chrome)، فسترى شيئًا مشابهًا مع Google Pay، الذي وسع مؤخرًا خيارات BNPL المضمنة.